TPD保险的评定标准和需知

若您因生病或受伤(或两者)而无法工作,完全和永久伤残保险 (Total and Permanent Disability Insurance,以下简称TPD保险)能让您向保险公司进行申请,领取伤残保险金。对于很多人来说,无法回到原来的职业和工作岗位对生活的收入来源造成很大的影响。不同的TPD保险政策或产品也有着不一样的定义和评定原则。希望此文能协助您了解更多关于TPD保险金的基础知识。

我的TPD索赔已被接受。这是不是意味着我不能从事任何工作?

每一个保险公司提供的TPD政策不同,对“完全和永久伤残”的定义和索赔申请被接纳后对于工作的限制有不一样的要求。一般TPD政策的定义如下: 

• 不能回到您受的教育、培训以及经验相关的工作; 

• 不能投入您一向来从事的职业; 

• 无法进行日常生活的活动; 

• 失去两肢的使用或视觉能力。 

有些保险政策的评定只需要满足以上的其中一项,有一些则要求两项或以上。因此,申请伤残保险金需要详细查阅政策内容和规定。保险公司接纳您的申请后也不代表您一定要停止一切的工作。在申请保险金的当儿,能做点其他的工作除了可增加收入,更重要的是能让我们保持社交能力以及维持身心健康。若您还有工作能力转行和进行其他工作,也并不代表TPD索赔的申请必然失败。 

我不太确定自己有没有受保 ,我该怎么办?

若您在澳洲工作,您是否注意到您的退休金会定期扣除一些行政费以及保险费(Insurance Premium)?很多人不太注意退休金的积累以及保费的支付。您或许没印象购买过TPD保险,但您可通过查阅您的退休金会员账号及明细,查询您的退休金机构是否附带TPD保险。这种通过退休金机构选购以及支付的保险,统称退休金伤残保险 (Superannuation-based TPD insurance) 。立德事务所(Littles Lawyers)可免费为你进行调查,查询您所有的退休金保险政策·。 

大部分的退休金机构附带的TPD保险政策是相似的。评定标准一般和“工作能力”有关,包括: 

• 您因疾病或受伤停止工作; 

• 无法工作三个月或六个月以及 

• 在三个月或六个月以后,您不太可能或者无法回到和所受的教育、培训以及经验相关或相匹配的工作。 

值得注意的是,各个保险政策具体的评定方式存在差异。以上的条件只是比较普遍的要求。若需要具体和明确的信息,您应对自己持有的保险政策进行针对性了解,或向我们进行询问,让我们协助进行调查。有些TPD保险的规定以及发放保险金的方式非常不同。 

TPD保险并不局限于必须通过退休机构来购买。一般人可自行了解以及选购伤残保险,不通过退休金机构或者不选择退休金机构的TPD保险。此类TPD保险统称非退休金伤残保险 (non-superannuation based TPD insurance) 。一般而言,非退休金TPD保险的定义和以上阐述的有很多相似之处。 

某些非退休金TPD保险的评定要求包含停止工作并永久无法回到“本职”(own occupation),其中对于如何定义“本职“在索赔的过程中可出现争议。 

我的保险政策好像和一般的标准不同。这是为什么?

没错,有些保险公司发放保险金的政策和其他的TPD保险差异很大。 

举例而言,SunSuper (Sunsuper Superannuation Fund) 发放TPD保险金的方式,是五年内通过六次的分期付款发放,而申请者必须持续证明他/她是完全以及永久伤残或因特定的疾病而失去工作能力。这些疾病包括:  

• 重大脑部创伤 

• 多发性硬化(Multiple Sclerosis, 简称MS) 

• 肌肉萎缩症 (Muscular Dystrophy, 简称MD) 

• 失智症(Dementia)和阿尔茨海默病 (Alzheimer’s disease) 

• 帕金森氏症(Parkinson’s disease)  

• 慢性肺病 

• 心肌病 

• 瘫痪,包括四肢瘫痪、偏瘫或半身瘫痪 

有些退休金机构的TPD保险政策会按百分比赔付福利金。如果要获得全额赔付,您同时要证明您无法进行“工作所需的日常活动(everyday work activities)”。 

工作上的日常活动包括进行一些肢体动作,例如在平地上走动多于200米、坐上或离开椅子、在不需要辅助的情况下沟通(说话和听力能力)、弯腰、蹲下等等。 

但是,若您因特定的疾病而无法工作,您或许不需要符合以上的限制。这些疾病包括: 

• 帕金森氏症(Parkinson’s disease)  

• 失智症(Dementia) 

• 关节炎(Arthritis)  

• 骨质疏松症(Osteoporosis)  

• 多发性硬化(Multiple Sclerosis, 简称MS) 

• 运动神经元疾病(Motor Neuron Disease, 简称MND) 

还是觉得复杂难懂吗?

综上所述,TPD保险金的要求和标准不一。这些标准和政策对您申请的成功与否和未来的生活有着直接的影响。若您正考虑对TPD进行索赔,为了了解您索赔的资格、选择和要求,您应咨询拥有丰富经验的保险索赔专家,为您提供个人建议。 

为什么选择立德事务所 ?

1. 经验丰富:立德已协助无数客户了解他们的索赔资格,达到理想的赔偿金额。我们的TPD以及一般保险 (General Insurance) 主管Rowan McDonald有着非常丰富的知识以及经验,协助您提高索赔的成功率。 

2. 多元文化:我们的团队拥有说着超过16种语言的律师及助理,您不需要因为语言不通而担心,和律师开会时也无需承担翻译的费用。 

3. “不胜诉、不收费“(‘No Win, No fee’): 我们的索赔法律服务是建立在“不胜诉,不收费”的原则上进行,不向您预先收取费用。 

若您想阅读更多关于TPD保险索赔的信息,请浏览我们的网站。 

若您想要就您的个案进行咨询,请点击此页进行Claim Check或通过以下方式联系笔者Emily Yap。 

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“以上内容仅属一般指引。若您需进行和自身权利有关的行动或决定,请咨询相关法律、医疗服务,以索取详细并且适用于您个人状况的建议。” 

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