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若您因生病或受伤（或两者）而无法工作，完全和永久伤残保险 (Total and Permanent Disability Insurance，以下简称TPD保险)能让您向保险公司进行申请，领取伤残保险金。对于很多人来说，无法回到原来的职业和工作岗位对生活的收入来源造成很大的影响。不同的TPD保险政策或产品也有着不一样的定义和评定原则。希望此文能协助您了解更多关于TPD保险金的基础知识。
每一个保险公司提供的TPD政策不同，对“完全和永久伤残”的定义和索赔申请被接纳后对于工作的限制有不一样的要求。一般TPD政策的定义如下：
• 不能回到您受的教育、培训以及经验相关的工作；
• 不能投入您一向来从事的职业；
• 无法进行日常生活的活动；
• 失去两肢的使用或视觉能力。
有些保险政策的评定只需要满足以上的其中一项，有一些则要求两项或以上。因此，申请伤残保险金需要详细查阅政策内容和规定。保险公司接纳您的申请后也不代表您一定要停止一切的工作。在申请保险金的当儿，能做点其他的工作除了可增加收入，更重要的是能让我们保持社交能力以及维持身心健康。若您还有工作能力转行和进行其他工作，也并不代表TPD索赔的申请必然失败。
若您在澳洲工作，您是否注意到您的退休金会定期扣除一些行政费以及保险费(Insurance Premium)？很多人不太注意退休金的积累以及保费的支付。您或许没印象购买过TPD保险，但您可通过查阅您的退休金会员账号及明细，查询您的退休金机构是否附带TPD保险。这种通过退休金机构选购以及支付的保险，统称退休金伤残保险 (Superannuation-based TPD insurance) 。立德事务所（Littles Lawyers）可免费为你进行调查，查询您所有的退休金保险政策·。
大部分的退休金机构附带的TPD保险政策是相似的。评定标准一般和“工作能力”有关，包括：
• 您因疾病或受伤停止工作；
• 无法工作三个月或六个月以及
• 在三个月或六个月以后，您不太可能或者无法回到和所受的教育、培训以及经验相关或相匹配的工作。
值得注意的是，各个保险政策具体的评定方式存在差异。以上的条件只是比较普遍的要求。若需要具体和明确的信息，您应对自己持有的保险政策进行针对性了解，或向我们进行询问，让我们协助进行调查。有些TPD保险的规定以及发放保险金的方式非常不同。
TPD保险并不局限于必须通过退休机构来购买。一般人可自行了解以及选购伤残保险，不通过退休金机构或者不选择退休金机构的TPD保险。此类TPD保险统称非退休金伤残保险 (non-superannuation based TPD insurance) 。一般而言，非退休金TPD保险的定义和以上阐述的有很多相似之处。
某些非退休金TPD保险的评定要求包含停止工作并永久无法回到“本职”(own occupation)，其中对于如何定义“本职“在索赔的过程中可出现争议。
没错，有些保险公司发放保险金的政策和其他的TPD保险差异很大。
举例而言，SunSuper (Sunsuper Superannuation Fund) 发放TPD保险金的方式，是五年内通过六次的分期付款发放，而申请者必须持续证明他/她是完全以及永久伤残或因特定的疾病而失去工作能力。这些疾病包括：
• 重大脑部创伤
• 多发性硬化(Multiple Sclerosis, 简称MS)
• 肌肉萎缩症 (Muscular Dystrophy, 简称MD)
• 失智症(Dementia)和阿尔茨海默病 (Alzheimer’s disease)
• 帕金森氏症(Parkinson’s disease)
• 慢性肺病
• 心肌病
• 瘫痪，包括四肢瘫痪、偏瘫或半身瘫痪
有些退休金机构的TPD保险政策会按百分比赔付福利金。如果要获得全额赔付，您同时要证明您无法进行“工作所需的日常活动(everyday work activities)”。
工作上的日常活动包括进行一些肢体动作，例如在平地上走动多于200米、坐上或离开椅子、在不需要辅助的情况下沟通（说话和听力能力）、弯腰、蹲下等等。
但是，若您因特定的疾病而无法工作，您或许不需要符合以上的限制。这些疾病包括：
• 帕金森氏症(Parkinson’s disease)
• 失智症(Dementia)
• 关节炎(Arthritis)
• 骨质疏松症(Osteoporosis)
• 多发性硬化(Multiple Sclerosis, 简称MS)
• 运动神经元疾病(Motor Neuron Disease, 简称MND)
综上所述，TPD保险金的要求和标准不一。这些标准和政策对您申请的成功与否和未来的生活有着直接的影响。若您正考虑对TPD进行索赔，为了了解您索赔的资格、选择和要求，您应咨询拥有丰富经验的保险索赔专家，为您提供个人建议。
1. 经验丰富：立德已协助无数客户了解他们的索赔资格，达到理想的赔偿金额。我们的TPD以及一般保险 (General Insurance) 主管Rowan McDonald有着非常丰富的知识以及经验，协助您提高索赔的成功率。
2. 多元文化：我们的团队拥有说着超过16种语言的律师及助理，您不需要因为语言不通而担心，和律师开会时也无需承担翻译的费用。
3. “不胜诉、不收费“(‘No Win, No fee’)： 我们的索赔法律服务是建立在“不胜诉，不收费”的原则上进行，不向您预先收取费用。
若您想阅读更多关于TPD保险索赔的信息，请浏览我们的网站。
若您想要就您的个案进行咨询，请点击此页进行Claim Check或通过以下方式联系笔者Emily Yap。
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