Estoy confundido. ¿Por qué hay tantas definiciones diferentes de "invalidez total y permanente"? 

El seguro de “discapacidad total y permanente” (TPD) es un producto de seguro que le permite reclamar beneficios si se enferma o lesiona (o ambos) y como resultado no puede trabajar. Lo que quizás no sepa es que, según la definición de TPD en su póliza, es posible que aún pueda realizar un reclamo de TPD exitoso, incluso si todavía tiene capacidad para realizar algún tipo de trabajo. Si ya no puede trabajar en su trabajo u ocupación actual, poder recibir los beneficios de TPD será una parte importante para garantizar su bienestar financiero. Este blog proporciona información práctica sobre las definiciones clave de TPD y lo que pueden significar para usted.

Mi reclamo de TPD ha sido aceptado. ¿Significa esto que no puedo volver a trabajar?

Cada aseguradora y póliza de TPD es diferente. Esto incluye cómo se define la “incapacidad total y permanente” y las limitaciones que esto le impone en términos de trabajo después de que se haya aceptado su reclamo. Sin embargo, ‘TPD’ generalmente se define para significar que:

no debe volver a trabajar dentro de su educación, capacitación y experiencia, 

no debe volver a trabajar nunca más dentro de su ocupación habitual o propia 

debe ser incapaz de realizar sus actividades de la vida diaria, o 

debe perder el uso de dos extremidades o su visión. 

Algunas políticas usan solo una de las “definiciones” anteriores, mientras que otras aplican dos o más. Si bien los detalles de su póliza en particular requerirán una revisión minuciosa, es posible realizar un reclamo de TPD exitoso sin tener que suspender todo tipo de trabajo por completo. Además de ayudar a pagar las facturas, entendemos que para muchos de nuestros clientes, tener la opción de trabajar en alguna capacidad brinda importantes beneficios sociales y de salud. 

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Preguntas frecuentes sobre TPD: ¿Qué debo divulgar en virtud de mi póliza de TPD? – Pequeños 

Definiciones de TPD ‘basadas en el trabajo’ 

La mayoría de las definiciones de TPD son similares y generalmente están “basadas en el trabajo” en el sentido de que se relacionan con su capacidad para trabajar. Para ello exigen que 

deja de trabajar debido a una enfermedad o lesión, 

usted no trabaja durante tres o seis meses, y 

al final de ese período de tres o seis meses, es poco probable o no podrá volver a trabajar en ninguna ocupación para la que sea razonablemente adecuado por su educación, capacitación o experiencia. 

Sin embargo, a veces las definiciones de TPD tienen requisitos muy diferentes y pagan los beneficios del seguro de maneras significativamente diferentes. 

Definiciones no basadas en la jubilación (para el seguro TPD fuera de su jubilación) 

Es posible que tenga una política de TPD fuera de su súper. Por lo general, las definiciones de TPD no súper basadas son sustancialmente las mismas que la definición de TPD “basada en el trabajo” establecida anteriormente. 

Sin embargo, a veces los beneficios del seguro de TPD que se mantienen fuera de la jubilación pueden incluir una definición de TPD de “ocupación propia”. Estos requieren que deje de trabajar y no pueda volver a su propia ocupación de forma permanente. 

Bajo las definiciones de TPD de “ocupación propia”, a veces pueden surgir disputas sobre cuál es su propia ocupación.

El enfoque de mi fondo parece ser diferente a la definición estándar. ¿Por qué es esto? – 

Te comprendemos. Hay algunos fondos que difieren en su enfoque de manera importante. 

Por ejemplo, SunSuper’S y asistencia a TPD paga un beneficio de TPD en seis cuotas durante cinco años, siempre que pueda seguir demostrando que tiene una discapacidad total y permanente, según se define, o que padece una enfermedad específica que le causa incapacidad laboral. Éstos incluyen 

  • traumatismo craneoencefálico importante 
  • Esclerosis múltiple (EM) 
  • Distrofia muscular 
  • demencia y enfermedad de Alzheimer 
  • Enfermedad de Parkinson 
 

enfermedad pulmonar crónica 

miocardiopatía y 

paraplejia (incluyendo cuadriplejia, hemiplejia y tetraplejia) 

Otros fondos tienen acuerdos de seguro TPD para algunos de sus miembros que 

pagar un porcentaje del beneficio aplicable si cumple con una definición de TPD que es muy similar a la ‘definición de TPD basada en el trabajo’, y 

siempre que, para recibir el beneficio completo, debe demostrar que no puede realizar una serie de “actividades laborales cotidianas”. 

Las “actividades laborales cotidianas” se refieren a las actividades físicas y de otro tipo que a veces se asocian con el trabajo. Estos incluyen (entre otras cosas) caminar más de 200 m en terreno llano, sentarse y levantarse de sillas, comunicarse (hablar u oír) sin ayuda y agacharse, arrodillarse o ponerse en cuclillas. 

Sin embargo, si no puede trabajar porque padece ciertas enfermedades, es posible que no esté sujeto a las restricciones anteriores. Esos incluyen: 

  • Enfermedad de Parkinson 
  • demencia 
  • artritis 
  • Osteoporosis 
  • Enfermedad de la neurona motora (MND) 

¿Se escucha confuso? 

Como puede ver, la definición de TPD que utiliza su póliza puede afectar su capacidad para presentar un reclamo exitoso y, como resultado, su salud y bienestar futuros. Si está pensando en presentar un reclamo, vale la pena obtener asesoramiento legal de alta calidad lo antes posible, para que pueda comprender todas sus opciones. 

 

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